コラム:手取り13万から始める「貧乏サラリーマンの投資戦略」とマネープラン

twitterにて「手取り13万」が話題になり、「貧乏サラリーマンの投資戦略」を出発点とする私の原点を感じ、シミュレーションしてみたくなりました。結果としては、

• 40歳前までの独身男性の場合、節制倹約すれば組み立てできる。ただ、この年齢以上だと、健康状態によっては医療費の負担でやや厳しくなるかもしれない
• 独身女性はやや支出が高めと想像されるが、このシミュレーションの費目の組み換えでカバーできる可能性が高い。上記同様、年齢上昇と健康状態は織り込む必要がある

と感じました。

想定

18歳で東京北部の区に所在する中小企業にフルタイムで就職する。職務内容はブラックほどではないものの、賃金に伸びは感じられない。手取り13万円で25歳を迎え、抜本的な立て直しを決意した。

手取り13万での生活ではあるものの、上京初期の親元の支援などで、最低限の家財道具は有しているものとする。

新生活の収支シミュレーション

2020年家計調査における単身世帯の月間支出は15万円程度となっています。対して、私の設計では、おおよそ11万円に支出をセーブできるだろうという見積もりになりました。

以下、各費目についての考察を示します。

①住宅

東京北部区から電車で45~60分圏内の駅を想定しました。例えば「取手」「上尾」などをイメージしています。

平成以降の築で駅10分圏内、1DKだと家賃は3.5万円程度となりそうです。家計調査は全国平均と思われますので、北関東エリアでも通勤圏内だと住居費はそれなりに高くなってしまいそうです。

②衣服

家計調査の支出額5千円に対して、生活を維持する衣服に倹約すれば圧縮可能と判断しました。ユニクロやスーパーの衣料品売り場にて、3つ組1,000円の下着や靴下や、シャツなどで充足することを想定しています。

③食料

実際の私の独り身の頃の食事を思い浮かべました。

• 朝は、5枚切りパン一切れにスライスチーズにコーヒーで100円程度
• 昼は、スーパーがあればかなり豪華な弁当、それがない場合はコンビニなどでやや質素なメニューで500円
• 夜は、スーパーで、鮭の切り身や納豆などを主体に、6時以降に半額の刺身などにありつければラッキー、健康のためもずくワンカップ、さらにプラスで一食当たりのお米を加味して600円計算

合計で1,200円です。なお、上記表は計算を簡便にするため、1食400円×3食×31日で計算しております。

④酒

第三のビール＋大五郎（焼酎）数杯にて、晩酌1回当たり300円で試算しました。なお、ワインなどでも、OKストアの1本300円とかありますので、概ね同じくらいでいけると思います。

なお、例えば女性でお酒をそれほどたしなまない方などは、ここの9,300円枠を別の費目に転用できると思います。

⑤家事用品

コップやお皿に加え、洗濯洗剤や単身者の調理器具は、100円ショップで十分に充足可能です。家計調査の5,300は高すぎると思います。

⑥水道　⑦ガス　⑧電気

個別の節約努力はあり得るものの、想定が困難なため家計調査値を概ね適用しました。プロパンガスって都市ガスに比べ高いですよね。

⑨通信

家計調査値は通信と交通が一緒になっていて、内訳を調べたのですが今度は費目が細かすぎてしまうので、ざっくり言い切ることにします。

ます通信費は外出先分はsimフリー、MVNOブランドを活用すれば、3,000円も払えばかなりの容量を通信できます。

⑩交通

交通費については、週末1日のお出かけを定期のエリア内を主体とすれば、ほとんどかからないのではと想定しました。もし4万円程度のクロスバイク（自転車）を入手できれば、サイクリングがおすすめです。

⑪保険医療

この想定はかなり若い男性であるため、年1，2回風邪にかかるのを葛根湯でなおす（10包1,000円程度で毎月は使わない）、一方で半年に一回歯科の定期検診に通う（1回3,000円程度想定）で、それらをひっくるめて月平均でならすと2,000円くらいかなと想定しました。

ただ、ここの部分はたぶん年齢を重ねるごとに圧迫要因になる可能性は上がってだろうとは思います。

⑬教養娯楽

一言でいえば家計調査の1万6千円は高すぎです。生活が苦しいうちは、ブックオフで中古の漫画やゲームで賄って、運動はサイクリング、ランニングや地域の体育館に行けばよいと思います。

⑭その他

家計調査における「その他（消費支出）」には、理髪代やシャンプーなどを含んでいるようです。1,000円カットで我慢しましょう。

投資拠出

上記2支出シミュレーションでねん出した余裕資金2万円について、貯蓄に回すより、投資に回したほうが良いと考えます。

ただし、現在は世界的に株高にあり、正直あまりスタートに恵まれた時期ではない気がします。元本が減るというのは、最初はとにかくドキドキするもので、投資を始めた初期のころ大きな暴落に巻き込まれると、トラウマになってしまう可能性があるからです。

ただ、それでも5年10年という期間、高いときも安いときも毎月買い続けると取得額は平均にならされますので（ダウ・コスト平均法）、最終的な結果は、あまり心配はないと思います。

さて、選択する投資商品ですが、私は初期は高配当やJ-REITの国内ETFがいいと思います。

主な理由は、以下の通りです。

• 市場全体の暴落時にも、比較的値下がりがマイルドで済む傾向がある
• ETFは、基本的に元本を棄損するような配当は行われない
• 税引後配当利回りで3％の配当収入が望める
• 分配都度課税しないよう設計された再投資型インデックスファンドは効率がいいが、一方取り崩しにはテクニックと心理的負担がある。年2～4回ほど強制的に配当として受け取ることで、生活費の補いとして充当しやすい
• 緊急時に、2~3日で換金できる

それでは、月2万円を高配当ETFに投入するか計算してみましょう。なお、現実には毎月一定額を積み立てる方法だと、特に1年目の配当は全額を得られませんが、その点は無視してざっくり計算しています。

すると、2年目にして手取りの賃金所得に加え、別途1.4万円の収入の補いを得ることができます。まだ月にならすと心もとない金額であるものの、近郊に一泊旅行に行く程度のお金になります。5年目以降になると、普通に毎月1回飲みに行けるような金額を得ることができます。

再投資した場合の例

配当金（ETFなので厳密には分配金）を、生活費に充当せず再投資に回すと、再投資型のインデックスファンドよりやや課税面の効率は劣るものの、複利効果を効かせることができます。

具体的には、元本がダウコスト平均法で横ばい、配当利回りが一貫して3％で推移した場合で、10年間の配当をすべて再投資すると、都度生活費に充当した場合に比べ40万円近く元本を育てることができます。

追伸

以上まとめたマネープランと投信戦略の組み立ては、おそらく本職のフィナンシャルプランナーならより精緻にできるかもしれません。ただ、それを忍耐強く遂行できるかは自分自身の胆力次第です。

そして、私自身がそうだったとしか言いようがないのですが、このプランを遂行できる能力は、自ずと計画性や経済的合理性の洗練といったスキルアップにつながって、労働収入が伸びたり、より有利な職場への転職の可能性が拡がります。

もし生活水準を保ちながら、手取りの月収を＋2万、15万円に引き上げられたとするなら、まったく違う世界が拓けます。

202109_特別レポート「SBIネオモバ口座戦績」

 はじめに

当ファンドは10年程度楽天証券のみを通じ「ダウの狂犬戦略」に基づく運用を行っており、幸い相当な運用成績となっております。

また、2020年のコロナ暴落時には「優待ハイエナ戦略」によって、こちらも概ね堅調に推移しております。

さて、2021年はデルタ株によって再度本邦株式市場は停滞に見舞われましたが、2020年にかなり多くの資金を投入したため、潤沢な余力がありませんでした。そこで、なにかやりようがないかと検討の結果、端株優待の存在と、SBIネオモバイル証券が廉価に単元未満株の取扱いを行っていることを知り、新たに同社証券口座を開くことといたしました。

ネオモバ口座目論見

1. 端株優待取得　…　ネットで確認できた端株優待実施実績のある銘柄の取得。及び今後端株優待実施の可能性があると考えられる同業種銘柄の取得
2. 通常の株主優待取得を狙ったS株定期買付　…　コロナ初期、巣籠需要で急騰したスーパーマーケット株など目先反落可能性があるが優待は魅力的な銘柄を、ドルコスト平均法で買い進める
3. 含み益は全体でトントンであればよい　…　投資損益はメインの楽天証券口座で追及している。その成果資金の一部を上記1，2実現のために充当。ネオモバ口座は全体で損益トントン程度であればよい

ネオモバ口座概況

現在、ネオモバ口座全体で66銘柄保有、全体の評価額は22万円程度となっております。

ネオモバ口座は仕様的に個別銘柄の成績確認がしにくく、マネーフォワードの家計簿などにつなぐと細かく管理できるようですが、上記目論見の通り損益を重視しておらず面倒なので、週計日時点の評価額を列挙するだけにしております。

一方で、端株優待を実際に獲得できたかは、この取り組みの主目的であり出資者（当ブログ閲覧皆様）が大変関心があるところと思いましたので、今後実際に獲得できた銘柄の行を青網掛けとし、なにをもらったか明示していこうと思います。

また、黄色網掛けのものは、ドルコスト平均法での通常の株主優待を狙っている銘柄です。こちらについては別表を設け、いちおう損益は追跡しようと思います。

別表　定期買付銘柄　状況

数字に基づく新型コロナウイルスワクチンへの「投資判断」 ～ 2021年9月時点

はじめに

私は40代前半の普通のサラリーマンです。ただ、結構ガッツリ投資している点は少し特異な部分かもしれません。

オーソドックスな長期株式投資は、会社の実績を調べて、中長期（3〜5年）で株価の値下がりリスクより値上がり期待を感じた場合行います。

一方、数週間や1日の値動きの幅で利益を狙うのは投機に分類されるかと思います。株価は企業の業績は世界情勢から始まって、デマ思惑、未確認で断片的な情報、SNSの炎上も影響して動きます

さて、ワクチンはリスクをリターンが上回ると判断された場合、接種が推奨されるそうです。

ただ、それを受けて一般人が実際に打つかどうかは、データも各国の治験から始まり、報道情報やデマも混在するなかで判断することになります。

おお！投資とそっくりだ

私の「投資判断」

というわけで、尾身先生も信憑性があるといっている厚労省資料と日本感染症学会の資料から、私なりにリスクとリターンをまとめてみました。

なお、以下の表はあくまでいろいろな断片的データがあるなかで、それを素人が取捨選択して組み合わせたものです。投資も健康も自己責任です。

まず、日本感染症学会は長期的に人体に及ぼす影響は「要観察」だといっています。この投資は健康と生命という超ハイリスクとなるので、「投資不適格」となります

投機としてみた場合、ワクチン重篤副反応発生率が年齢分布不明で0.6%となっているので、新型コロナ重症化率・死亡率がそれを上回っている年代のみ、接種検討余地があるかもしれません

もちろん、各数値はデルタ株などの影響や調査の進展で変化していくと思います。それがしっかり共有されることが大事だと思います

その他意見

私は新型コロナウイルスはただの風邪で蔓延放置していいとは思っていません。

ただ、まん延防止のため、高齢者層が主体の政治家を中心とする国家がワクチンパスポートなどの施策で若者にワクチンを実質的に強要することは、「お国のために死んでくれ」という時代の論理だと思います。

抗原検査はPCR検査に比較して精度は劣るが安価とのことですので、これを徹底して陰性者ならマスクで行動自由、

運悪く網から漏れて感染した人を野戦病院で確実にケア。数年かけてコロナを飼い慣らしただの風邪にしていくというのが穏当ではないでしょうか？